اقتصادسنج | گاه ممکن است خودرو بر اثر حوادث طبیعی همچون طفان و سیل دچار آسیب شود. به همین جهت، تمامی خریداران خودرو می‌خواهند وسیله نقلیه‌شان را در برابر حوادث انسانی و غیر انسانی بیمه کنند.

بیمه بدنه خودرو چیست؟

بیمه بدنه قرار است هزینه‌های مربوط به خسارت وارد شده به خودرو طرف بیمه‌شده را جبران کند. چه او مقصر تصادف باشد یا خیر. این خسارت می‌تواند در تصادف اتفاق بیافتد یا یک حادثه مثل سقوط درخت روی کاپوت ماشین در طوفان باشد. درواقع بیمه بدنه مکملی برای بیمه اجباری شخص ثالث است و با تهیه آن خسارت‌های ناشی از هر گونه تصادف، آتش‌سوزی و حتی سرقت که به بدنه خودرو وارد می‌شود؛ برعهده (بیمه‌گر) شرکت بیمه خواهد بود.

همچنین در صورتی که حد پوشش مالی بیمه شخص ثالث مقصر، کافی نباشد؛ برای جبران خسارت می‌توان از محل بیمه بدنه فرد زیان‌دیده، باقی خسارت را دریافت کرد.

بیمه بدنه چه خطرات و حوادثی را پوشش می دهد؟

به حوادثی که بیمه بدنه برای آن خسارت پرداخت می‌کند، پوشش بیمه بدنه گفته می‌شود. به طور کلی در بیمه بدنه دو نوع پوشش وجود دارد؛ پوشش اصلی و پوشش اضافی که در ادامه همه این پوشش‌ها را توضیح می‌دهیم.

پوشش‌های اصلی

پوشش‌های اصلی بیمه بدنه پوشش‌هایی هستند که که در حداقل‎ترین حالت ممکن ارائه می‌شوند. این پوشش‌ها در تمامی شرکت‌ها یکسان و با قیمت پایه بیمه بدنه قابل خریداری هستند.

حوادث

پوشش حوادث به معنای پوشش هرگونه تصادف ناشی از برخورد خودرو به اجسام ثابت یا متحرک، سقوط یا واژگونی خودرو است.

آتش‌سوزی

این پوشش خودرو را در برابر آتش‌سوزی، صاعقه و انفجار بیمه می‌کند.

سرقت کلی

سرقت کلی به معنای سرقت کامل خودرو به همراه تمام قطعات و لوازم آن است. در این شرایط باید حداقل 1ماه از زمان سرقت گذشته باشد تا در صورت یافت نشدن خودرو بیمه خسارت بدهد.

خسارات ناشی از انتقال و نجات خودرو

اگر در جریان انتقال و نجات خودرو از شرایط خطرناک، خسارتی به خودرو وارد شود، بیمه این خسارت را تا سقف معینی پوشش می‌دهد.

خسارت باتری و لاستیک

خسارت باتری و لاستیک در اثر حادثه یا موارد دیگر تا سقف معین (به طور معمول 50% قیمت نو) توسط بیمه بدنه جبران می‌شود.

پوشش‌های فرعی

شرکت بیمه این پوشش‌های الحاقی بیمه بدنه را با پرداخت حق بیمه اضافی بسته به پوشش انتخابی ارائه خواهد کرد:

جبران خسار‌ت‌ وسیله‌نقلیه در برابر حوادث طبیعی مانند سیل، زلزله و فوران آتش‌فشان

سرقت لوازم و قطعات خودرو (مطالعه مقاله لوازم یدکی مسروقه مورد علاقه سارقان توصیه می‌شود.)

پاشش رنگ و اسید بر روی خودرو

شکست شیشه

پرداخت هزینه ایاب‌ و ذهاب

نوسانات بازار

نوسان قیمت (پوشش نوسان خودرو)

افت قیمت خودرو

پوشش کشیده شدن میخ در بیمه بدنه (یا اشیای نوک‌تیز)

خسارت‌های ناشی از کاهش ارزش خودرو

خسارت خواب خودرو در زمان بروز حادثه

پوشش حذف استهلاک

پوشش حذف فرانشیز

خسارت‌ به خودروهای خارج از مرز‌های کشور

خسارت‌های وارد شده بر بدنه خودرو بر اثر آزمایش سرعت و حمل مواد منفجره

تزانزیت (پوشش ترانزیت با بیمه خودروی بین الملل متفاوت است.)

پوشش هزینه ایاب و ذهاب یک نوع پوشش بیمه‌ای است که شما می‌توانید به دلیل غیرقابل استفاده شدن خودروی خود، پس از وقوع حادثه از آن استفاده نمایید. این نوع پوشش بیمه زمانی کاربرد دارد که اگر شما خدایی ناکرده دچار حادثه تصادف شدید یا اگر ماشین شما به دلیل خسارات در تعمیرگاه باشد، با انتخاب پوشش ایاب و ذهاب بیمه بدنه خودرو، به ازای تعداد روزهایی که ماشین در تعمیرگاه است، بیمه بدنه مبلغ مشخصی را به عنوان هزینه رفت و آمد به مالک خودرو پرداخت می‌کند.

 مزایای بیمه بدنه خودرو

اولین و مهمترین مزیت بیمه بدنه این مورد می‌باشد که اگر حتی خود فرد مقصر حادثه باشد و خودرو آسیب ببیند با داشتن بیمه بدنه می‌تواند خسارت اتفاق افتاده را از طریق بیمه نامه بدنه جبران کند. این پوشش مخصوصا بعد از تصویب قانون خودروی نامتعارف برای خودروهای گران قیمت بسیار ارزشمند است.

دوم این که پوشش هایی بیمه بدنه دارد در بیمه ثالث وجود نداشته و همه خسارات تحت پوشش، جز خسارات احتمالی هستند که ممکن است برای هر ماشینی اتفاق بیافتد حتی افتادن شاخه درخت روی اتومبیل.

امکان استفاده از تخفیفات مختلف در خرید بیمه بدنه.

امکان انتقال بیمه بدنه به سایر افراد درجه یک.

معایب بیمه بدنه خودرو

با همه مزایایی که بیمه بدنه دارد، برخی محدودیت‌ها با توجه به شرایط این بیمه نامه در همه شرکت های بیمه را دارا می‌باشد:

این که بیمه های بدنه معمولا پوشش ۱۰۰ درصدی را جبران نمی‌کند و فرانشیز ۱۰ درصدی در پرداخت خسارت برای بیمه نامه وجود دارد.

بیمه بدنه برای خودروهای فرسوده ارائه نمی‌شود. خودروهایی که سن بالای ۱۰ تا ۱۵ سال دارند، در بسیاری از شرکت ها بیمه بدنه برایشان صادر نمی‌شود.

فرانشیز در همه پوشش های بیمه ای وجود دارد و برای استفاده از پوشش های بیمه ای باید فرد بیمه گذار باید درصدی از خسارت را جبران نماید.

لحاظ شدن استهلاک برای خودرو در پرداخت خسارت :تقریبا همه شرکت های بیمه برای خخودروهای بالای ۵ سال درصدی رو به عنوان استهلاک محاسبه می شود. البته درصد استهلاک محاسبه شده در شرکت ها بیمه متفاوت می‌باشد. میزان محاسبه استهلاکی برای هر سال ۵ درصد و نهایتا ۲۵ درصد از کل خسارت پرداختی به بیمه شده می‌باشد.

همچنین برای قطعات مصرفی مثل لاستیک و باطری میزان ۵ درصد از مبلغ خسارت تعیین شده می‌باشد.

بیمه بدنه اتومبیل چه خسارت هایی را پوشش نمی دهد؟

در بیمه بدنه هم مانند بقیه بیمه‌­ها، برخی خطرها بیمه نمی‌شوند (به جز مواردی که با پرداخت حق بیمه اضافی تحت پوشش بیمه قرار می‌گیرند)

اغتشاش، انقلاب، جنگ، شورش، اعتصاب، تهاجم و ….

زلزله، سیل و آتش فشان هم جزو مواردی است که فقط بعضی از شرکت‌ها پوشش می‌دهند.

خسارت­‌هایی که بیمه­‌گذار یا هر فردی که وسیله نقلیه به او سپرده شده وارد آورد.

خسارت­‌های ناشی از توقیف و مصادره خودرو توسط ماموران انتظامی.
بقیه خسارت‌‌‌هایی که بیمه بدنه پوشش نمی‌دهد، شامل موارد زیر است:

وقتی که راننده وسیله نقلیه زمان حادثه گواهینامه نداشته باشد یا از تاریخ انقضای گواهینامه او گذشته باشد.

اگر ثابت شود که حادثه به دلیل مصرف مشروبات الکلی و یا مصرف مواد مخدر بوده و راننده در حالت عادی نبوده است.

خسارت­‌هایی که در جریان مسابقات اتومبیل‌رانی، شرط بندی و آموزش رانندگی اتفاق می‌افتد (مگر آنکه توافق خاصی در این زمینه صورت نگرفته باشد)

خسارت­‌هایی که به­‌دلیل حمل مواد مواد منفجره و سریع الاشتعال روی دهد به جز موادی که برای سوخت وسیله نقلیه لازم است.

خسارت­‌های وارد شده به وسیله نقلیه که در اثر بارگیری اضافه، اضافه مسافر و یا در حین بارگیری و باراندازی اتفاق می‌افتد.

خسارت­‌های ناشی از استفاده وسیله نقلیه در غیر از مواردی که در جدول مشخصات بیمه­‌نامه تصریح شده.

خسارت­‌هایی که متوجه کالاهای وسیله نقلیه شود.

عوامل تأثیرگذار بر انتخاب بیمه بدنه کدامند؟

به طور کلی هنگام انتخاب بهترین بیمه بدنه بهتر است شرکت‌های مختلف بیمه را از نظر سطح پوشش خسارت، میزان فروش، سطح توانگری توانگری مالی، پوشش‌های ارائه شده، تخفیفات ویژه، سهولت در صدور بیمه‌نامه و درصد فرانشیز کسر شده در خسارت قابل پرداخت با یکدیگر مقایسه کرد.

بیمه بدنه چه میزان از هزینه خسارت را پرداخت می‌کند؟

بیمه بدنه معمولا پرداخت کامل خسارت وارده به خودرو را پوشش نمی‌دهد.در بیمه‌نامه‌های بدنه خودرو مبلغی به‌عنوان فرانشیر تعیین می‌شود که درواقع درصدی از خسارت است که خود بیمه‌گذار باید پرداخت کند.فرانشیز به این معناست که شرکت بیمه تنها بخشی از خسارت را پرداخت می‌کند و درصدی از آن به عهده فرد است.

در خسارت خودرو، شرکت بیمه متعهد است درصد مشخصی را پرداخت کند.به طور مثال اگر در اثر خطرات اصلی ( تصادف، آتش سوزی، سرقت کلی و … ) صدمه‌ای به خودرو وارد شود، فرانشیز اولین حادثه، 10%، حادثه دوم 20% و حادثه سوم به بعد 30% است.

اگر قطعات خودرو مثل سیستم صوتی، لاستیک یا باطری سرقت شود، شرکت بیمه تنها 50% خسارت را پرداخت می‌کند.

میزان فرانشیز برای موارد مختلف و بسته به میزان خسارت‌ها متفاوت است. مثلا در مورد خسارات کلی، فرانشیز سرقت 20% و فرانشیز آتش‌سوزی 10% محاسبه می‌شود. یعنی در نهایت پرداخت 20% از خسارت واردشده همچنان با خود بیمه‌گزار خواهد بود و شرکت بیمه تنها 80% ارزش خودرو را به بیمه‌گزار پرداخت می‌کند. به‌طور کلی معمولا در خسارت سرقت کلی بیمه بدنه شما می‌تواند 80% و در موارد دیگر 90% ارزش خودروی بیمه‌شده را به شما برگرداند. البته می‌توانید از پوشش کسر فرانشیز استفاده کنید و با پرداخت حق بیمه کمی بیشتر یک بیمه‌نامه بدون فرانشیز خریداری کنید.

تخفیف‌های بیمه بدنه خودرو به چه صورت است؟

یکسال عدم پرداخت: ۲۵% تخفیف

دو سال عدم پرداخت: ۳۵% تخفیف

سه سال عدم پرداخت: ۴۵% تخفیف

چهار سال عدم پرداخت یا بیشتر: ۶۰% تخفیف

تخفیفات بیمه بدنه در شرکت‌های مختلف می‌تواند متفاوت باشد برای مثال برخی شرکت‌ها برای سال دوم ۴۰% تخفیف و برای سال سوم ۵۰% را در نظر می‌گیرند.
بر روی بیمه بدنه توسط برخی از شرکت‌های بیمه برای گروه های خاص تخفیفاتی در نظر می‌گیرند که درصد تخفیف‌های انجام شده توسط شرکت‌های مختلف، متفاوت می‌باشد، برخی از این موارد که این تخفیف اعمال می‌شود به شرح زیر است:

تخفیف صفر کیلومتر

تخفیف منطقه آزاد

دارندگان حساب بلند مدت

هیات علمی

بیمه عمر یکسان

بیمه شخص ثالث یکسان

تخفیف صفر کیلومتر بر روی خودروهای صفر کیلومتر انجام می شود. کلیه خوروهایی که بیش از سه ماه از تاریخ شماره‌گذاری و تحویل‌شان سپری نشده باشد شامل این تخفیف هستند. تخفیف منطقه آزاد هم برای خودروهایی که پلاک منطقه آزاد دارند می‌باشد. برخی از شرکت‌های بیمه برای افرادی که بیمه عمر و ثالث را از شرکت بیمه یکسان دارند تخفیف قائل می‌شوند.

بیشترین تخفیف بیمه بدنه ( حداکثر تخفیف بیمه بدنه) متعلق به کدام شرکت است؟ برخی از شرکت‌های بیمه تسهیلاتی را در اختیار بیمه‌گزاران قرار می‌دهند. در واقع علاوه بر پرداخت نقدی حق بیمه، پرداخت قسطی نیز برای آن‌ها فراهم خواهد بود. همچنین برای افرادی که حق‌بیمه خود را نقدی پرداخت می‌کنند تا ۱۰ درصد تخفیف درنظر گرفته می‌شود. بیمه پاسارگاد، شرکت بیمه ایران، پارسیان، دانا، البرز و آسیا از جمله شرکت‌هایی هستند که بابت دریافت نقدی حق‌بیمه تخفیف قابل توجهی درنظر می‌گیرند.

بهترین تخفیفات شرکت‌های بیمه به شرح زیر است:

تخفیفات بیمه بدنه ایران

تخفیف بیمه بدنه پاسارگاد

تخفیف بیمه بدنه دانا

تخفیف بیمه بدنه آسیا