چگونه می توانیم هزینه بیمه تکمیلی انفرادی را کاهش دهیم؟

اقتصادسنج| در سال ۱۴۰۴ هزینه بیمه‌ تکمیلی انفرادی شرکت‌های مختلف، با توجه به پوشش‌ها و سقف تعهدات، اختلاف بسیار زیادی با یکدیگر دارند. به‌طوری‌که برای دریافت حداقل سطح پوشش شامل هزینه بستری، جراحی تخصصی و آمبولانس برای مواقع غیر اورژانسی، باید حدود ۲۹۰ هزار تومان در ماه پرداخت کرد، اما برای برخورداری از بیمه تکمیلی کامل و پرتعهد با پوشش‌های بیمارستانی، پاراکلینیکی و دندان‌پزشکی هزینه ماهانه می‌تواند به بیش از ۳ میلیون تومان نیز برسد.

این اختلاف ناشی از تفاوت در سقف تعهدات، پوشش‌های انتخابی و میزان فرانشیز است. به همین دلیل پیش از خرید بیمه تکمیلی باید سقف تعهدات را با توجه به نیاز خود انتخاب کنید.

عوامل مؤثر بر هزینه‌های بیمه تکمیلی انفرادی

باید در ابتدا بدانید هیچ یک از بیمه‌های تکمیلی هزینه عمل‌های زیبایی را تأمین نمی‌کنند.همچنین بیمه‌های تکمیلی انفرادی در قالب بسته‌هایی شامل مجموعه‌ای از خدمات ارائه می‌شوند. اینطور نیست که دستتان برای انتخاب تک به تک خدمات باز باشد.  بلکه باید نزدیک‌ترین بسته به خود را انتخاب کنید. ولی هر چه سقف تعهدات مانند بستری و جراحی، هزینه‌های پاراکلینیکی نوع ۱ و ۲، هزینه آزمایشگاه، دندان‌پزشکی، چشم پزشکی و خدمات سمعک بالاتر باشد، حق بیمه بیشتر خواهد بود.

برای مثال اگر فرد پوشش دندان‌پزشکی، آزمایشگاه، دارو، آزمایشات تشخیصی  را اضافه کند، هزینه تا ۲۲ الی ۳۰ میلیون تومان افزایش می‌یابد.

همچنین باید به فرانشیز هم توجه کنید. فرانشیز یعنی پولی که بیمه شده خودش باید پرداخت کند، مثلاً بیمار اگر فرانشیز ۱۰ درصد را انتخاب کند و هزینه خدمات یک میلیون تومان بشود، سهم او ۱۰۰ هزار تومان است و الباقی توسط بیمه تکمیلی پرداخت می شود. این مورد در طرح‌های مختلف متفاوت است و می‌تواند روی حق بیمه اثر بگذارد. مثلا اگر فرانشیز ۱۰ درصد باشد، یعنی در زمان دریافت خدمات بیمه شده باید ۱۰ درصد هزینه را پرداخت کند، به همین ترتیب اگر فرانشیز ۲۰ یا ۳۰ درصد باشد، سهم بیمه شده به همین میزان افزایش می‌یابد.

در سال ۱۴۰۴ تعرفه خدمات پزشکی ۴۶ درصد رشد کرد و یکی از دلایل اصلی رشد حق بیمه تکمیلی همین است.

بازه هزینه بیمه تکمیلی انفرادی در سال ۱۴۰۴

بر اساس داده‌های شرکت‌ها بیمه‌ای، ارزان‌ترین بازه حق بیمه تکمیلی انفرادی مربوط به طرح پایه بیمه تکمیلی، از ۳ میلیون و ۴۰۰ هزار تومان تا ۸ میلیون تومان در سال متغییر است که حدودا ۲۹۰ الی ۷۰۰ هزار تومان در ماه است.

بازه میانی با پرداخت سالانه ۱۰ تا ۱۳ میلیون تومان (ماهانه ۸۵۰ الی ۱ میلیون تومان) مربوط به طرح رایج است که هنوز در بسته‌های آن پوشش دندان پزشکی و چشم پزشکی به چشم نمی خورد. در این بسته ها صرفا پوشش پاراکلینیک ۱ شامل سونوگرافی، ماموگرافی، انواع اسکن، انواع آندوسکوپی، ام‌آر‌آی، اکوکاردیوگرافی، استرس اکو، دانسیتومتری و پاراکلینیک ۲ شامل تست ورزش، تست آلرژی، تست تنفسی، نوار عضله، نوار عصب، نوار مغز، نوار مثانه، شنوایی سنجی، بینایی سنجی، هولتر مانیتورینگ قلب، آنژیوگرافی چشم اضافه شده.

بیمه شدگان برای بیمه تکمیلی انفرادی یک درجه بالاتر که در آن علاوه بر پاراکلینیک ۱ و ۲ پوشش دندانپزشکی و چشم پزشکی هم اضافه شده باید سالانه از ۲۳ تا ۴۰ میلیون تومان (ماهانه ۲ تا ۳ میلیون تومان) بپردازند. در بازه های زیر ۲۰ میلیون تومان خدمات آزمایشگاهی، دارو و آمبولانس، همچنین برای زنان، خدمات زایمان و موارد مرتبط با فرزند آوری اضافه شده اما ضعف اصلی آن پوشش دندان پزشکی پایین (۴ میلیون) و عدم پوشش چشم پزشکی است.

این بازه نشان‌دهنده تنوع زیاد در طرح‌های بیمه تکمیلی انفرادی است، که بسته به نیاز بیمه‌گزار (پوشش، سقف، فرانشیز) می‌تواند کاملاً متفاوت باشد.

توصیه‌ها برای کاهش هزینه بیمه تکمیلی انفرادی

برای کاهش هزینه بیمه تکمیلی انفرادی، انتخاب سقف تعهدات باید متناسب با نیاز واقعی باشد. اگر در وضعیت سلامتی خوبی هستید و می دانید نیازی به استفاده از همه بخش‌ها نیست، لازم نیست همه پوشش‌ها را با سقف بسیار بالا بگیرید.

همچنین می‌توانید با مقایسه بین طرح‌ها و بازه‌های حق بیمه مختلف، بسته متناسب با نیاز واقعی خود را خریداری کنید. همچنین برخی از شرکت‌ها گزینه پرداخت اقساطی حق بیمه را دارند و می توانید ماهانه پرداخت کنید.

فرانشیز بالاتر می‌تواند حق بیمه را پایین‌تر بیاورد ولی پوشش بهتری در بخش هایی مثل دندانپزشکی بدهد. مثلا با انتخاب بیمه ای که پوشش ۸ میلیونی برای دندان با فرانشیز ۲۰ درصد دارد، شما در خدماتی مانند عصب کشی پول کمتری نسبت به حالت بیمه ای با پوشش ۶ میلیونی و فرانشیز ۱۰ درصد پرداخت میکنید.